Wenn es um die Altersvorsorge in der Schweiz geht, ist die Säule 3a für viele Menschen – insbesondere für Deutsche – ein attraktives Thema. Oft wird sie wegen der „Steuervorteile“ während der Einzahlphase beworben. Doch aus meiner Sicht lohnt sich die Säule 3a langfristig nicht.
Dieser Artikel entstand aus dem Feedback eines Zuschauers. Er spiegelt seine Meinung wieder und zeigt mal eine andere Ansicht auf das Thema. Hier sind vor allem die teuren Angebote der Versicherungen und Banken gemeint. Die sich in der Performance nicht besser zeigen als die Wertentwicklung eines S&P500 ETFs. Den man bereits ab 0,06% Verwaltungsgebühr im gratis Depot von neon bekommt.
Steuervorteile vs. Langfristige Performance
Die vermeintlichen Steuervorteile während der Einzahlphase klingen auf den ersten Blick verlockend, vor allem für Deutsche, die in der Schweiz leben und arbeiten. Doch diese Vorteile werden durch die mickrige langfristige Performance der Säule 3a-Anlagen oft zunichte gemacht. Selbst bei einer maximalen Anlage in Wertschriften wird die Performance durch gesetzliche Vorgaben begrenzt. Hinzu kommt, dass die Steuer bei der Auszahlung ebenfalls berücksichtigt werden muss, was den finanziellen Vorteil weiter schmälert.
Was wirklich lohnt: Investitionen in Wertschriften
Statt auf die Säule 3a zu setzen, empfehle ich, möglichst viel „übriges“ Geld sofort, kontinuierlich und langfristig in Wertschriften zu investieren. Das können Einzelaktien, ETFs oder andere Anlageformen sein. Auch Einmalzahlungen aus Boni, Gratifikationen oder anderen Sonderzahlungen sollten direkt in Wertschriften angelegt werden.
Um die finanziellen Auswirkungen verschiedener Szenarien besser zu verstehen, kannst du den online Steuerrechner der „Eidgenössischen Steuerverwaltung“ auf estv.ch verwenden. So kannst du unterschiedliche Kombinationen von Einkommen und Vermögen durchspielen und sehen, wie stark diese besteuert werden. Zum Beispiel:
Einkommen (EK) 100'000 CHF und Vermögen (V) 0 CHF
EK 100'000 CHF und V 1'000'000 CHF
EK 0 CHF und V 1'000'000 CHF
In der Regel wird das Einkommen durchschnittlich mit über 20% besteuert, während das Vermögen nur mit 0,x% (!) besteuert wird.
Vorteile des US-Marktzugangs
Ein weiterer Vorteil ist, dass fast jede Schweizer Bank oder jeder Schweizer Online-Broker unlimitierten Zugang zum US-Markt bietet, auch wenn die Kosten dafür relativ hoch sein können. Dieser Zugang eröffnet dir die Möglichkeit, in hochwertige US-Wertpapiere zu investieren.
Frühzeitige Pensionierung und US-Investitionen
Wenn du planst, frühzeitig in Pension zu gehen (ab Alter 60), kannst du einen Teil deines Vermögens in spezielle US-Wertschriften umschichten. Dazu gehören non-UCITS US "Income" CEFs (Closed-End Funds) und "Income" ETFs, die häufig einen überlagerten Optionshandel nutzen. Diese Anlageformen sind speziell für Rentner konzipiert und bieten keine großen Wachstumschancen, dafür aber hohe jährliche Ausschüttungen, die seriös und langfristig zwischen 8% und 16% p.a. liegen. Diese Ausschüttungen erfolgen oft monatlich, was bedeutet, dass bei einer durchschnittlichen Rendite von 12% p.a. etwa 1% pro Monat an Erträgen generiert wird.
Nützliche Ressourcen für US-Investitionen
Für detaillierte Informationen und Analysen zu US CEFs und ETFs kannst du folgende Webseiten nutzen:
CEFConnect: Spezialisierte Plattform für US CEFs
StockAnalysis
Yahoo Finance
Seeking Alpha
Diese Plattformen bieten umfangreiche Daten und Analysen, die dir helfen können, die besten Anlageentscheidungen zu treffen.
Fazit
Während die Säule 3a auf den ersten Blick durch ihre Steuervorteile verlockend erscheint, ist sie langfristig gesehen oft nicht die beste Wahl. Durch kontinuierliche Investitionen in Wertschriften und eine strategische Umschichtung des Vermögens bei einer frühzeitigen Pensionierung kannst du eine deutlich bessere finanzielle Zukunft sichern. Nutze die verschiedenen Online-Tools und Informationsquellen, um deine Investments optimal zu planen und die beste Rendite zu erzielen.
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